Assurance Vie
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La bonne protection au bon prix

L’assurance vie, je vous propose de revenir aux fondamentaux, on va essayer de voir à quoi sert elle, j'aimerais quand même par une petite pirouette vous dire à quoi justement l'assurance-vie ne sert pas. L’assurance vie, mettez-vous ça en tête, n’est ni un livret ni un compte bancaire. On n’utilise pas l'assurance-vie pour gérer ses liquidités.

Une assurance vie, à quoi sert-elle ? Est ce utile ?

L’assurance-vie c’est un investissement moyen-long terme

L’assurance-vie c'est un placement financier à moyen-long terme qui peut être très rentable. C’est une sorte d’enveloppe où on peut mettre exactement ce qu'on veut, vous pouvez y mettre naturellement les fonds garantis en euro(le contrat le moins risqué), mais vous pouvez aussi à l’interne de cette enveloppe assurance-vie mettre tout un tas d'autres supports qui sont des supports ; action, obligation immobilier et mieux encore l'assurance vie vous permet de basculer d'un support à l'autre en fonction des marchés.

Une fois que vous avez fait cette répartition entre les différents supports intelligemment, où vous vous êtes bien fait conseillé, sachez que la survie peut être vraiment rentables, le fonds en euro a donné un rendement de 2.30 % en 2015 mais les autres supports en unités de compte, eux ont donné en moyenne en 2015 un rendement de 4,1% ce qui est loin d'être négligeable.

L’assurance-vie c’est une préparation de sa retraite

2eme excellente utilisation d'un contrat d'assurance-vie c'est bien sûr la préparation de sa retraite. Pourquoi ? Parce que l’assurance-vie est un produit d'une grande souplesse, vous versez l'argent quand vous voulez, vous n'êtes pas obligés de verser de l'argent tous les ans comme dans un certain nombre de produits de retraite. Par ailleurs, vous pouvez retirer de l'argent quand vous voulez. A l’approche de l'âge de la retraite ou quand vous commencez à vieillir, vous pouvez sécuriser vos actifs en les basculant sur le support en euros pour être sûr de ne rien perdre. Et puis alors évidemment la cerise sur le gâteau c’est que avec l'assurance-vie vous pouvez sortir intégralement en capital. Au terme de votre contrat ou quand vous le décidez, justement, vous pouvez récupérer votre argent sous forme de capital. Sur un PERP, vous êtes obligé, pour sortir, d'attendre votre départ à la retraite, et quand vous sortez de ce PERP vous pouvez récupérer 20% de votre épargne mais seulement en capital, tout le reste doit l'être sous forme de rente viagère.

Donc on le voit, l'assurance vie est bien plus souple. Alors évidemment il y a un petit inconvénient. Si vous êtes fourmi il n’y a pas de souci. En revanche, si vous êtes cigale il vaut peut-être mieux tout privilégier ; le fameux PERP (le plan d'épargne retraite populaire) et le produit financier pour la retraite. Parce que ce sera une sorte d’épargne forcée que vous ne pourrez pas retirer avant la retraite justement.

L’assurance-vie : Préparation de succession et abattements fiscaux

Et puis troisième bonnes raisons de souscrire un contrat d'assurance vie, c'est bien que c'est un produit utile pour préparer votre succession. Pourquoi ? Le jour où vous décédez, vos héritiers vont recevoir vos actifs. Mais ils vont payer des droits de succession dessus. En fonction de leurs liens de parenté avec vous ils auront un abattement. Vos enfants par exemple, ils auront un abattement de 100000 euros. S’ils reçoivent moins, ils ne payeront pas les droits de succession. Et s’ils reçoivent plus, ils payeront les droits de succession.

L’assurance vie a un régime particulier. Elle aussi autorise l’abattement, mais c'est beaucoup plus intéressant puisque l'abattement en assurance-vie est de 152 500 euros, et tous Vos bénéficiaires ont droit à cet abattement quel que soient leurs liens de parenté, et même ceux qui n'ont aucun lien de parenté avec vous. Mieux, ces deux abattements, celui des droits des successions des 100 000 euros pour vos enfants et les 152 500 d’assurance-vie sont cumulables. Ce qui fait que vos enfants peuvent recevoir 252 500 euros. Une personne sans lien de parenté avec vous, si vous l'avez désigné comme bénéficiaire dans votre assurance-vie. Elle pourra, jusqu'à 152 500 euro encore une fois, recevoir des sommes en total exonération d’impôts.

Donc on le voit L’assurance vie est un complément indispensable pour préparer ses successions.

Comment bien choisir et gérer son assurance vie ?

Quelques conseils avant de souscrire un contrat d'assurance vie. Si vous n'avez pas un contrat d’assurance vie, vous vous posez la question de savoir s'il faut mourir aujourd'hui ou demain. on vous conseille de le faire. Car l'ouverture d’un contrat d'assurance-vie, permet d’ouvrir le sablier du temps à partir du quel on aura le meilleur régime fiscal. Ce régime fiscal attractif le plus intéressant est donné après huit ans. La deuxième raison c’est qu’en règle générale il n’y a pas de rétroactivité fiscale sur les contrats d'assurance-vie, donc vous allez bénéficier du régime fiscal d'aujourd'hui. Si vous avez déjà un contrat d’assurance vie, vous vous posez peut être la question si vous pouvez Ouvrir un deuxième. Oui, ce n'est pas comme le livret A, il y a la possibilité d'avoir plusieurs contrats d’assurance vie. Si vous êtes fâchés contre votre assureur et si vous jugez votre contrat n’est pas suffisamment intéressant, vous pouvez en ouvrir un deuxième, un troisième et un quatrième.

Une fois qu'on a donc décidé d’ouvrir un contrat d'assurance vie qu'est ce qu'il faut voir avec son assureur ou avec son banquier ou avec son courtier ? Votre interlocuteur doit vous donnez quelques informations au moment de la souscription. Il est important d'avoir un échange, ou si c'est sur internet, de recueillir des informations sur votre contrat. Contrat signifie d'ailleurs un document qui sera signé de part et d'autres. D’autre part l'assureur a des obligations et il doit vous donner une notice qui indique les différentes caractéristiques du contrat d'assurance-vie. Au niveau du contrat il faut évidemment choisir quel type vous souhaitez souscrire, et là ! Vous avez l'embarras du choix, car il existe des centaines et des centaines de contrats d'assurance-vie. On dirait que c’est en fonction de votre appétence. Si vous aimez le risque, vous pouvez opter pour un contrat en unités de compte, et si vous n’aimez pas le risque, en ce cas, un bon contrat fond en euros avec quelques unités de compte vous suffira.

La règle en la matière c'est que vous devez comprendre le contrat que vous souscrivez. Une fois vous avez choisi votre contrat, il faut évidemment regarder ce qu'on appelle la clause bénéficière. Le contrat d'assurance-vie permet, le cas échéant, de léguer l’argent capitalisé à un ou plusieurs bénéficiaires. Et cela doit être expressément écrit. Ce sont les règles de l'héritage classique qui s'appliqueront, et puis le cas échant si vous indiquez mal cette clause bénéficiaire l'assureur pourrait avoir quelques difficultés à retrouver le bénéficiaire.

Quelques derniers conseils avant de vous lancer, il faut évidemment regarder les frais aux quelles vous pouvez être soumis, regardez le rendement du fonds en euros, regardez son passé même si cela n’engage pas pour le futur mais ça peut donner une indication, et demandez aussi sa composition si vraiment vous êtes sourcilleux. Et puis regardez le sérieux de la compagnie pour voir s'il n’y a pas de problème. C’est toujours mieux de le faire avant qu’après.

Une fois qu'on a son contrat. Il ne faut pas forcément s'endormir dessus. Car si vous avez choisi un contrat multi supports avec des unités de compte vous pouvez faire des arbitrages, cela veut dire acheter ou vendre des unités de compte. Et donc cela va nécessiter de temps en temps de faire le point avec son intermédiaire. Et puis il faut quand même conserver tous les documents car on peut en avoir besoin pour l’administration fiscale et puis pour soi-même ou pour ses héritiers. Donc ne pas laisser cela traîner dans un tiroir et vous ne le classez, c'est un bon conseil mais parfois ça peut être utile.

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